心得体会是我们对自己认知和思考过程的一个记录和整理。以下是一些小编整理的心得体会样文，希望对大家有所帮助。
保险与理财
随着社会的发展，离婚率也在不断的攀升。广东的小玲就是一位典型的80后单亲妈妈，和老公在结婚2年后因各种原因最终分道扬镳，领着5个月大的孩子独自生活。虽然眼下的工作待遇还不错，但小玲仍觉得压力很大，但是之前和很多80后一样并没有养成理财的好习惯，所以她想尽早做好理财为未来做准备。
收支情况：小玲服务于一家外企，每个月税后收入有8000元，公司有交三险。目前有大约10万元存款。孩子刚好5个月，抚养孩子目前每个月的费用大约是3500元。有一套50平方米左右的住房，还有19年还款期，每个月还款1044元。孩子当时是在香港出生的，以后小玲打算让孩子在广东上学，因为不是内地户口，所以她担心教育费用较高。小玲想做一个长远的教育基金和养老的`规划。理财师分析了财务情况并给出了以下建议：
财务情况分析：小玲目前的负债只是月供1044元的19年房贷，但是没有投资性收入。每年自由储蓄约为4.15万元，虽然她有较多的收入盈余和活期存款，但是财务积累能力较低，除了活期存款外没有其他生息资产。因孩子的户口问题将来的教育费用要更高，万一小玲发生了失去工作能力的事故，保险赔偿和存款只能保证一段时间的生活，无法保障长期的生活。
理财建议：（1）保险方面。按照保险的合理比例，家庭中保险费的合理支出应在家庭收入的10%—20%的范围内。公司为小玲缴纳的三险显然不足以抵御这个单亲家庭蕴藏的风险，应当补充适当的商业保险。建议小玲每年预备9000左右的保费，为自己购买“保额30万元的重大疾病保险+保额20万元的意外伤害及2万元补充医疗保险”的组合。考虑到孩子目前只有5个月，应补充意外伤害及住院医疗类的保险。
（2）备用金及理财。除了每年的保费花费，小玲还要留够3至6个月，约1.05万至2.1万元作紧急备用金以备不时之需。这样，余下资金就可以为孩子以后高额的学费和自己的养老做其余的理财规划了。建议购买“债券型基金占40%，股票型基金占着60%”的理财产品组合，按目前平均预期收益8%来算，小玲20年后可筹得的退休基金就作为养老金的补充。但是购买前需对产品做好了解，充分了解优势及风险。
学习理财类保险的心得体会
在当今社会，理财已成为人们生活中不可或缺的一部分。然而，许多人对于如何进行有效的理财并保护自己的财务状况知之甚少。因此，学习理财类保险成为了人们关注的焦点之一。在此，我将分享一些我学习理财类保险的心得体会。
第二段：认识保险的重要性及种类选择。
学习理财类保险前，我们首先需要认识保险的重要性以及不同种类保险的选择。保险是一种风险管理工具，通过支付一定的保费，以解决不可预见风险所带来的损失。在选择保险时，我们需要根据自身的财务状况、风险承受能力以及未来规划来决定购买何种保险。常见的保险种类包括人寿保险、健康保险、意外保险等。学习理财类保险的第一步就是了解不同种类保险的特点及适用情况，以便我们能够做出明智的决策。
第三段：理财类保险对个人财务规划的重要性。
学习理财类保险不仅仅是关注单一的保险产品，更涉及到整体的个人财务规划。个人财务规划是一种长期的过程，它包括了我们的收入、支出、储蓄、投资以及保险等方面。而理财类保险在其中起到了重要的作用。它不仅可以保障我们在生活中遇到风险时的损失，还可以提供保费的回报以及税收优惠等好处。学习理财类保险让我意识到了保险在个人财务规划中的重要地位，只有将保险作为整体财务规划的一部分，我们才能真正实现财务安全和稳定。
学习理财类保险不仅停留在理论层面，实践的经验也是不可或缺的。在学习过程中，我发现经验丰富的保险顾问是非常重要的。他们能够帮助我们根据个人需求提供专业的建议，确保我们购买到最适合的保险产品。同时，对于学习理财类保险而言，需要我们投入时间和精力去了解保险条款、投保流程以及理赔流程等。只有对保险有深入的了解，我们才能更好地利用保险来规避风险，保护自己和家人的财富。
通过学习理财类保险，我深刻认识到它对个人财务规划和风险防范的重要性。未来，我将继续不断学习和提升自己在理财类保险方面的知识和能力。我希望能够成为一个懂得合理规划和管理财务的人，从而实现财务独立和自由。同时，我也希望通过分享我的学习经验，能够唤起更多人对理财类保险的重视，以保护自身财富安全，实现美好的未来。
总结：学习理财类保险是财务规划中必不可少的一部分。理解保险的重要性和选择合适的种类是学习的第一步。进一步，将保险融入整体的个人财务规划，并不断实践和提升相关知识和能力，才能够更好地保障自身财富安全和实现理财目标。未来，我将坚持学习和实践，以期成为一个懂得合理规划和管理财务的人。
学习理财类保险的心得体会
第一段：引言（200字）。
作为常见的金融工具之一，保险不仅可以提供风险保障，还可以帮助个人实现财务自由。在实际生活中，理财类保险成为越来越多人选择的工具。在学习和了解理财类保险的过程中，我深受启发并积累了一些心得体会。
第二段：理财意识的觉醒（200字）。
学习理财类保险的过程中，我深刻认识到理财意识的重要性。过去，我常常被生活琐事困扰，没有时间和精力去学习理财知识。然而，通过与保险经纪人的交流，我逐渐明白，理财意识不仅仅是为了解决眼前的问题，更是为了为将来的生活做好准备。只有积极主动地扮演好自己财务的管理者，才能更好地规划个人财富的增长，并在遇到突发情况时保持经济的稳定。
第三段：价值保全与产业资本的结合（200字）。
学习理财类保险的过程中，我了解到了保险产品背后的机制和价值保全的重要性。传统的保险被认为是个人风险转移的工具，但现代的理财类保险则更注重资本的增值。这种保险与金融产业紧密结合，不仅可以提供保障的同时，也可以为投资者创造更多的价值。保险公司通过有效的资产配置、风险控制等手段，将理财类保险变成了一种投资工具，帮助个人实现财富的增长。
第四段：个人风险与综合保障的平衡（200字）。
在学习理财类保险的过程中，我逐渐认识到个人风险和综合保障之间的平衡至关重要。很多人在购买保险时，往往只注重保费的数量和价格，而忽视了对个人风险的全面评估。事实上，个人的风险情况各有不同。只有通过综合保障，才能更具有针对性地购买适合自己的保险产品。因此，学习理财类保险的过程中，我更加注重了综合保障的概念，根据自身的需求和风险来选择适合的保险产品。
第五段：知识的积累与风险的规避（200字）。
学习理财类保险的过程中，我意识到知识的积累对于风险规避至关重要。通过学习，我了解了保险市场的基本原理、保险产品的种类和特点，以及应对风险的方法和策略等知识。这些知识帮助我更好地进行风险评估，规避潜在的风险，并在出现风险时采取正确的救济措施。因此，我认为持续的学习和知识的积累是保持个人财务稳定和风险规避的关键。
总结（100字）。
学习理财类保险是一条漫长的道路，但在这个过程中，我认识到理财意识、保险与产业资本的结合、个人风险与综合保障的平衡以及知识的积累与风险的规避等重要因素。这些心得体会不仅帮助我更好地管理个人财务，也为我的未来打下了坚实的基础。我将继续努力学习，提高自己的理财能力，为实现财务自由的目标不断迈进。
保险理财销售心得体会
随着人们财务意识的增强和经济发展的加速，保险理财作为一种有效的财务规划工具，已经被越来越多的人所认可。作为一名保险理财销售人员，我从事这一职业已有多年，积累了一些心得体会。在这篇文章中，我将分享我对于保险理财销售的经验和见解。
首先，作为一名保险理财销售人员，我们必须具备扎实的专业知识。只有通过不断学习和提升自己的专业水平，我们才能更好地理解和把握产品的特点和优势，更好地为客户提供合适的服务。我经常参加保险理财销售培训和学习，不断学习新的保险理财知识和技巧，以便更好地应对不同客户的需求和问题。
其次，我们还要注重建立和维护客户关系。保险理财销售是一项涉及到人际关系的工作。只有与客户建立起良好的关系，才能更好地理解和满足他们的需求。我总是尽力去了解客户的家庭情况、财务状况和未来规划，与客户保持密切的联系，及时了解他们的变化和需求，以便为他们提供更好的解决方案。
另外，我们还要注重沟通和表达能力。保险理财销售往往涉及到一些复杂的概念和产品信息，我们需要能够将这些复杂的概念和信息转化为客户易于理解和接受的语言。我常常通过简单明了的语言和案例，来解释产品的优势和运作方式，以便让客户更好地理解和接受我们的建议和方案。
此外，我发现在保险理财销售中，信任是非常重要的。客户只有对我们的专业能力和诚信度有着充分的信任，才会选择购买我们的产品。因此，我们要始终坚守诚信原则，对客户提供真实有效的信息和建议，不做虚假宣传，以便赢得客户的信任和长期合作。
最后，我们还要不断提高个人销售能力。保险理财销售是一项需要不断提升自己的技能和能力的工作。我经常参加一些销售技巧和方法方面的培训和学习，不断学习新的销售技巧和策略，以便在竞争激烈的市场中保持竞争力。同时，我也注重自身的心理素质培养，提高自己的应变能力和抗压能力，以便更好地应对各种挑战和困难。
总而言之，保险理财销售是一项需要不断学习和提升自己的职业。我通过多年的实践和经验总结，认为只有具备扎实的专业知识、良好的客户关系、优秀的沟通和表达能力、诚信的经营理念以及不断提高的个人销售能力，才能在保险理财销售领域中取得长期的成功。因此，我将一直努力学习和提升自己，以便为更多的客户提供更好的保险理财咨询和服务。
保险与理财
如果你经济条件特别好，那么保险并不是很有必要买(实际上有钱人也有其买保险的理由和方式，我们后面再说)。因为生病或者其他意外所需要的钱，对你来说不算什么，不会因为一场大病或者意外残疾之类的问题而变得贫困，生活难以为继。
而对于还没有足够财富的人来说，保险还是很有必要的。
保险其实是家庭理财的一个重要部分。我国的储蓄率很高，因为大家都觉得要攒些钱以备不时之需。这就是一种自我防范风险的意识，但是这么做并不是很好，因为会有大量的资金为了防范风险被闲置下来，这部分资金的价值就会被通货膨胀逐渐蚕食，相信大家也都感受到过去货币贬值的速度了，这样一来我就需要继续攒钱对抗货币贬值，如此周而复始。但是配置了保险就不一样了。
举个例子，假设你有30万，这是一笔不错的起步资金，可以投资赚取额外的收入，但是如果你把它投了出去，一旦发生如重大疾病等意外风险，这笔钱有可能无法变现，或者大幅的折价变现，然后用以支付医疗费，重新变的身无分文。而你经过这次意外可能已经不能胜任工作继续赚取生活费，那么这个时候就不仅仅是反贫的问题了，没有收入只能等死。而第二种情况，你买30万的保险，你可以当做是借了30万，交几千块钱保险费当做利息，这样加上你自己的钱，一共有60万，拿一半来做投资赚取额外收益，一半存在保险公司，等有意外需要用钱的时候就可以去保险公司取出来。这样既支付了发生意外所需要的费用，又保证了投资收益的持续，可以支撑后续的生活。
2、避免了资金投出后，暴漏在风险之下，赌运气的情况。
理解了以上的解释，就明白了保险的必要性。而且以上的例子不仅是针对已经有一定积蓄的人来说的，实际上越是没钱的人，就越需要保险。但是应该要量力而为。因为过度的买保险会损耗初始可以用来的投资的本金，这样你可能很难滚大你的本金，走向致富。
其实就一条基本原则，在同等保障范围的'情况下，每次交的钱越少越好。注意是每次，而不是总额越少越好。因为每次交的越少，相当于每年支付的利息越少，杠杆越高，省下的每分钱都能通过投资获得更高的回报。
另外再说一下保险的其他应用，也算是填了一开始提到的富人买保险的坑。保险除了对冲风险这个众所周知的作用外，还有避税和避债的作用。保险的赔付金是不收个人所得税的，而且保险并不作为被保险人的遗产，所以受益人获得保险金的时候是不扣税的，同时也不承担被保险人的债务。
避税这方面因为目前我国还没有遗产税，所以用处不大。但避债方面的确可以被利用，例如子女获得父母死亡的保险金，不需要承担父母债务，而继承遗产的话，则必须同时承担债务。这里可能会涉及道德风险，也请大家明白，如果投保行为中涉嫌违法的，保险一样是会被查扣的。
保险与理财
理财经理：您好!
客户：您好!
理财经理：根据您的资产情况，您已经达到了我行的贵宾客户级别。如果您成为我行金葵花客户，可以享受以下全国招行贵宾待遇：免除排队烦恼;全国机场享受贵宾登机服务;贵宾专享热线400895555;享受金葵花尊享理财产品;全国异地存款、取款、转账、汇款、开具存款证明书免手续费;每月凭金葵花卡在城市高尔夫可免费畅打6次，每次200个球;资产50万元的达标客户并能享受生日健康体检一次。
客户：那这个卡需要收费吗?
理财经理：只要您月日均达到50万元，我们的卡不收费。万一遇到急事资金转走了，您也只需要在以后的连续3个月内转回就行了。我们的卡是连续3个月没达标才收取150元管理费。
客户：那好吧!
理财经理：这张卡片您还可以选择个性化全球后4位数，您看您自己定个吧!
客户：……。
理财经理：好的。
理财经理：您好!请坐!
客户：您好!
理财经理：请问您需要办理什么业务呢?
客户：我今天过来就想转个账。
理财经理：转账?噢，您是要转到本行还是其他银行呢?
客户：其他银行。
理财经理：好的。(拿出转账汇款凭条，双手递送给客户)麻烦您将对方账号等信息填至这张凭条上。
客户：好的。
理财经理：您一直没有办理卡片升级么?
客户：没有，我不要做升级。
理财经理：为什么不办理升级呢?多可惜啊!很多您可以享受的优惠都没有享受到。
客户：我不用享受优惠啊!
理财经理：您看，如果您之前就办理了升级，今天办理转账就可以享受五折了。
客户：那还是蛮划算啊!
理财经理：是啊!您身份证今天带了吗?
客户：带了。
理财经理：那我帮您升级吧。
客户：好的。
理财经理：您好!请坐。
客户：您好!
理财经理：请问您需要办理什么业务呢?
客户：我之前好像办了一个基金，我要查一下。
理财经理：好的。您记得当时是投的哪支基金么?大概是什么时候办理的?
客户：我不知道，挺长时间了。
理财经理：您中间一直都没有查询过么?
客户：每次到银行来就查一下，我不知道怎么查询。
理财经理：噢!那还挺不方便的。这样吧!您身份证带了吗?我帮您把网上银行开通，会有一个加密的移动ukey，这样您在家里电脑上就能够查询和赎回了，方便很多。
客户：噢!好的(递出身份证)。
理财经理：您好!请坐!
客户：您好!
理财经理：请问您需要办理什么业务呢?
客户：帮我查一下我购买的'基金吧!
理财经理：好的。您在我们这儿办理的这几支基金表现都还不错啊!到现在为止的盈利状况都还挺好的。
客户：是啊!哎!怎么办呢?
理财经理：怎么了?现在涨得这么好，收益都不错啊!
客户：就是因为不错，所以我就不想赎回啊!
理财经理：您今天是想办理赎回么?
客户：是啊!其实我是很看好近期行情和这支基金的，但是没办法，估计过段时间要把它赎回了。
客户：是啊!最近房子装修，可能会零时周转一下。想来想去，只能把这支基金赎回了。
理财经理：这样吧!我建议您申请一张信用卡。您是我们行的贵宾客户，信用卡的审批应该是没有什么问题的。这样的话，您的房屋装修资金完全可以用信用卡刷卡消费，可以享受最长50天的免息期，到期还上就可以了，完全可以满足您资金流动性的要求。
客户：真的吗?我就是要临时周转一下。那这样子，我就不用愁着把基金赎回了。
理财经理：当然。这样的话，就不会对您的投资造成什么压力了。您填写一下我们信用卡的表格吧，大概审批时间是14～20个工作日。
理财经理：您好!请坐!
客户：您好!
理财经理：请问您需要办理什么业务呢?
客户：帮我转一个岁月流金吧!我上次办理的已经到账了。
理财经理：好的。请输入密码。陈姐，您的资金流动性非常大么?
客户：是的。其实我知道现在股票、基金收益还不错，但是我又不敢买，结果，越不买越涨。买呢，又怕亏。放活期吧，更划不来。所以我每个月都转这个短期产品。
理财经理：您有没有考虑过，其实您单纯地把所有资金都转短期理财，收益其实并不划算。
客户：你这么一说，其实也是。
理财经理：您这样的资产配置是不科学的。其实，每个人都应该明白自己的风险承受能力和自己的期望值，然后再科学地分配资产，不能把所有的资金都放在一个高风险的投资产品上。您因为惧怕风险，就不做投资，而是把所有的资金都放入短期低收益的产品，这样是不科学的，不能恐惧风险就不做任何风险投资。我们就是要帮助您管理风险，控制风险。
客户：说得有点道理。
理财经理：我帮您做一个风险评估和理财搭配吧!
客户：好啊!
理财经理：这是我们银行最新推出的三维理财，就是帮助您更好地理解自己，更科学地配置资产。我们三维理财总共有三个步骤，就是定、分、选。您先填写一下风险评估表吧!
客户：好的。
理财经理：从您填写的问卷看出，您的风险偏好是属于平衡稳健型。根据您的风险偏好，我们建议您搭配稳定收益类产品60%，高风险类产品40%。这是我们给您量身搭配的产品清单，是比较适合您的，也是比较科学的。您可以参考一下。
客户：这样的理财方式的确不错，不管是中期投资还是灵活度，你们都有帮我考虑到。我非常满意，就按你们建议的办吧!
保险与理财
小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等，两人每月结余3000元。父母为小佳准备了一定金额的购房首付款，因买房事宜尚未决定，这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外，她和男友共有2万元存款。无任何负债。小佳的户口在外地，但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外，她没有购买任何商业保险。
小佳的保险需求：
1.希望购买的保险主要针对个人健康保障的重大疾病保险，女性健康保险，以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。
2.不要求保险产品具有理财功能。
3.缴费方式为期缴(能按月缴费最好)。可承受的缴费额在2000元/年左右。小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求，是很多先安家后立业的小夫妻的代表，非常具有普遍性。小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段，需要尽快积累资金。在保障上，虽然单位有基本的医疗保障，但如果发生严重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱，为了确保未来能过上高品质生活，小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。
从小佳自述的保险需求可以看出，她对商业保险的认识比较正确，利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。
但在保障范围、期限，保险产品形态方面，结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力，她的需求还存在一些偏差，需要进行一些调整。小佳希望能一步到位，为自己选择终身型保险产品，此需求值得商榷。一方面，从目前保险产品的费用来看，终身型的保险产品，因都带有身故给付功能(变相的返还)，保费较高，会超过小佳的预算。另一方面，出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此，在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的.产品。作为80后，小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念，因此，选择一款期缴投连险产品，既有寿险功能，又可以较低价格获得重大疾病保障，同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式，每月几百元，对小佳来说可以承受。
tips户口问题不影响投保特殊处理，位置可以灵活一点在北京等大城市，有很多和小佳一样的年轻人，户口和工作地不在一起。但不必担心，户口所在地并不会影响在工作所在地投保。对于需要通过确诊理赔的情况(重大疾病、身故、残疾比例鉴定)是不受地域限制的，理赔时提供医院的确诊证明和其他材料(如身份证明、保单原件等)就行；需要住院治疗的时候，在工作所在地(投保地)就医，只要提供保险公司要求的费用收据等便可；另外，急诊也不受地域影响，只要及时与保险公司取得联系协商处理，一般来说是不影响理赔的。
小佳目前处于起步期，这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。
除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外，小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。父母步入退休阶段，作为子女者应承担起孝养义务、反哺父母，而且组建了家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，一份寿险产品也是少不了的。
小佳希望突出女性保险产品，但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型，价格不菲，而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见，所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。需要说明的是，选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险，保费为自然费率，以小佳现在的年龄来看非常便宜，两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元。之后随着小佳收入提高，保费的增加也在承受范围之内。
从目前北京市重大疾病医疗费用，以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看，小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况，在此基础上可以补充专项防癌险，获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。再加上10万元保额的住院及手术津贴保险，作为社保的补充，可以弥补在发生普通疾病住院治疗时，社保不保和自费部分的费用。
年缴合计保费超出了小佳的预算，是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品，将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。
1.本产品前期可以用很少的保费，获得较高的保障，且非常灵活。
2.中国人现在的理财观念非常淡薄，尤其是年轻人，很多都是月光族，通过这种产品进行一个强制储蓄，做一个长期投资，未来可以获得可观的投资收益，轻松地进行子女教育金或养老规划。这笔每月400元的投连产品，并非是单纯传统意义上的保险费用支出，还是一个很好的理财工具，如果去掉这笔钱，客户的实际支出仅1356元/年。
保险与理财
理财，无疑是一个时髦的话题，保险做理财则更为时髦了。港埠正在流行。
内地保险公司，由于受到利率的限制，不管投连险还是万能险，年收益能超过5%的品种，似乎尚没有问世。理财有一个72法则，就是计算投资翻番所需的时间，其计算公式是72除以年收益率。前几年，楼市投资刚兴起时，当房东收租金，年收益大体在8%~12%之间。如以72法则计算，投资翻倍大体需6~9年的时间。如在银行做定存，以一年期收益2.25%计，投资翻倍需32年之久。因此，几乎所有中外理财书都把“有钱不要存银行”作为第一定理，就不难理解了。而时下，内地保险公司以投资作卖点的险种，让资金翻倍所需的时间，比定存短不了多少，很难说有什么吸引力。特别是元旦后，养老金制度将进一步改革，想晚年过上体面生活的人士，更要运用72法则，去寻找较短时间能让资金翻倍的路径和品种了。
保险投资一般是筹措养老金的.主渠道。因此，在港埠运作的各类保险公司，适时地推出了以投资理财为主的新险种。这类保险与传统寿险、投连险、万能险的最大区别，是保障为辅，投资为主。身故保障金额为当下投资的101%，如投资了1万元，账面赢利2000元，遇出险就以1.2万的101%计，总金额为1.212万元。
投资则由投保人选择或组合。一般保险公司会提供几十乃至百多个基金，其中既有保险公司自己投资组合动作的基金，也有选择全球优秀基金为蓝本“拷贝”的影子基金。以某家英资保险公司为例，年收益率超过10%的比比皆是，年收益超过去50%以上的，就有霸菱韩国联接基金、怡富印度基金、宝源拉丁美洲基金等。假如做了这样的投资，用72法则算一下，投资翻番仅需1年半了。
读到此，一定会有读者问，港埠的银行、基金公司都有基金可做投资，何必到保险公司买呢？其实，保险做理财是大有玄机的。一般港埠的银行、基金公司都卖基金，而相对保险公司种类少，门槛高，且有5%以上的认购费，更为关键的是，这些投资的收益要计入遗产税。因此，在收益不降低的前提下，费用低、进入便、又避税的保险理财，即便在港埠这样国际金融中心的市场上，起步晚，发展快，也是自有道理的。
随着银行、保险业的进一步改革开放，这些成熟市场的理财路径、种类，能否早一点被内地“拷贝”，成为内地理财的影子品种呢？广大投资者期待着。
保险与理财
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。经常大家见到的资产分配比例有以下几种：
这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的,一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的.10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
与同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。
专家指出，与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。
保险与理财
随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以考虑培养自己的理财能力。那么大学生应该如何理财呢？大家保保险网建议大学生理财可以先从稳健的理财产品入手。
丽丽是一名刚进入大学的新生，即将前往广州读书。入学之际，父母除了给丽丽准备8000元学费之外，还有12000元的生活费。父母有意培养女儿的理财能力，希望可以利用保险分担孩子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养成理财习惯，避免消费浪费。
由于大学生本身没有收入来源，所在在校期间，保险费用需要父母支持。最好选择经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达到覆盖全面的保障。
广州市大学生的月平均消费水平在1000元左右，除去8000元学费，一学期后丽丽还有6000元的存款可用于理财。
大学生的学费属于固定消费支出，不适合投资高风险理财产品。同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济能力，所以购买保险应该以消费型保险为主。大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅游、探险等，这一点出发，大学生的意外保障要做好。此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只保基础，不够全面，所以在此基础上建议配置合理的商业医疗保险，分担大病风险。
意外险是最为经济实惠的.保险，父母可先为女儿投保一份意外险，保费控制在500元/年以内，给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上，最好能附加一份意外医疗费用保险。
意外险只承担意外伤害责任，因为疾病产生的风险并不包括在内，建议丽丽再购买一份人寿保险来保障自己。对于大学生群体来说，定期寿险费用低、保障全面，性价比要高于终身寿险。
意外险和定期寿险的费用可控制在2000元之内，那么丽丽每学期还有4000元的储蓄可以用于投资理财产品。对于大学生来说，余额宝、基金定投以及p2p网贷都是不错的理财途径。丽丽可以将每月1000元的花费存入余额宝，不但存储方便，也有一定的收益；4000元储蓄可投资基金定投，每月定投金额不需要太多，几百块就可以;此外也可以投资p2p网贷，p2p网贷的投资门槛通常为100元到1000元，投资收益一般在6%-10%左右，比较适合大学生，丽丽每月可投入几百元来获取收益。
保险与理财
作为未来结果的不确定性，风险无处不在，家庭风险也是如此，有些风险比较容易应付处理，有些风险一旦发生，若无准备以及相应的防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要经济来源中断;。
家中成员患重大疾病、尤其是慢性病，庞大的医药费开支，往往使一般家庭无法承担;。
投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因失误而惨赔;。
受人连累而负债，如为别人作保，到头来莫明其妙地背了一身债。
由于以上各种风险的存在，每个家庭都有必要构筑一道家庭理财的防线来应对风险，保险就是其中之一。
保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人)资产与负债、收入与支出等基本财务信息，以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上，选择适宜本家庭的保险产品，制定规避家庭成员人身、财产等风险的方案过程。
保险规划对家庭的重要性体现在以下几个方面：
小额保费防范大风险，一方面是投保人通过投保，缴纳保险费，把风险转移给保险公司，另一方面，保险公司依据保险合同对发生合同约定的事故责任进行理陪通过对家庭保险规划的不同产品组合，可以解决家庭不同时期的财务需求，保持家庭生活的稳定。
保险额度适度原则：家庭保险规划遵循不成文的“双十”法则，即用家庭年度总收入十分之一左右的保险费支出以实现当年收入十倍的保障。也不要过低，否则不能起到保障的做用。
家庭经济支柱优先、足额投保原则：家庭成员在家庭里承担的责任不同，在进行保险规划时，必须优先考虑经济支柱的生存风险，为其提供足额的保障。
保险产品选择针对性原则：针对不同家庭成员的不同风险，要选择适合的风险产品。
要做好家庭保险的规划，应该首先知道那些保险是家庭需要的。上面已经分析过了家庭保险一般分为以下几个主要的形式：人身风险中的死亡风险，意外伤害风险，疾病风险，长寿风险和家庭财产保险。
规避家庭人身风险的保险产品。
人身风险是指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。
一般而言，人身保险产品包括以下三种：寿险产品，意外伤害险产品，健康保险产品。
我国人口老龄化速度不断加快，养老已经成为了全社会的热点问题。人们为了实现老有所养的目标。长寿风险保险产品也开始流行。长寿风险主要以年金保险的方式来表现。年金保险可定义为在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
要保障家庭财产，就需要保障构成家庭财产主要方面的房屋，车辆，贵重财产。家庭财产的风险主要依靠家庭财产保险来提供保障。
家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与企业财产综合险基本相同。常用险种有：普通家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险以及各种附加险。
购买保险需要合理的保险规划，并不是投入越多越好，相反，如果投入过多，一旦出现家庭的经济危机，无法及时缴纳保险费，就要承担违约的风险，这是投保人不愿意看到的。家庭保险规划对于是否投入和投入多少的问题有以下几个观点：
针对被保险人而言，要根据风险的大小，选择合适的被保险人，在有限的经济能力下为其做出合理的选择。
一般来说，成年人经受风险的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保儿女更加实际。同时，一个家庭的主要经济来源者一旦遭受风险，其损失是巨大的，所以，家庭保险规划中要格外关注对于经济支柱的投保。
针对保险产品而言，要根据家庭已经享有的`保障和家庭可能遭受的风险来综合考虑对保险产品的购买。
如果家庭已经拥有医疗保障了，该家庭对于重大疾病保险的需求就要相对比没有医疗保障家庭要低。如果家庭没有医疗保障，购买该保险就可以把保险责任范围内的费用转嫁给保险公司，以降低自身风险。
针对保险费而言，要注意保险费的缴纳一定要控制在自己经济能力之内，尤其对于长期寿险一类的保险产品，一般控制在家庭年储蓄的10%-20%较为合适。
为了让家庭成员得到全面有效的保障，一般可以采取购买一个到两个主险的同时，附加购买意外伤害保险、重大疾病保险。在具体操作中，需要综合安排，避免重复保险的发生，使用于投保的资金得到充分的运用。
例如某人工作需要经常出差，就要专门购买一项人身意外保险，相对于每次都购买乘客人身意外保险来说，既可以节省保费，也可以在更为宽松的条件下得到赔偿。
保险与理财
家庭理财保险可以考虑选择投资类保险产品。这类保险产品是集保险保障及投资功能于一身的'新型保险产品，有分红保险、万能寿险、投资连结险三种类型。其中的分红保险有最低保证利率，即保证保户的基本保障，万能寿险保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。
总而言之，家庭理财保险要从家庭的承受能力出发，根据家庭所处的不同阶段，结合保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，如此才能将保障和理财的比例在各个时期都发挥出应有的作用哦。
保险与理财
1、促成讲话时语气要坚定，态度要坚决。
2、促成时要大胆心细，不可犹豫。
3、促成讲话时语言要精练，动作要敏捷。
4、成时要察言观色，把握成交信号。
5、促成时要快速积极，以快取胜。
6、促成时要少说为佳,倾听为主。
你也不要来了,这不有您的名片吗?上面有你的电话和手机,等我考虑好我打电话通知你,我不买则已,买肯定找你买，要省得你跑前跑后,浪费你的宝贵时间。
推销员：你讲的很有道理，向保险这样的长期投资你就应该通盘考虑全面分析才对，但是正因为是长期投资才应该购买人寿保险，为什么这样讲呢？你看一看西方国家的保险它己广泛深入人心，人人都有保险，人人都有保障，况且我国实行改革开放，向发达国家并轨，西方国家的昨天，就是我们国家的明天，你不妨回顾一下你周围的人，都购买了我们中国人寿保险公司的保险，还有你的孩子在学校也不都参加了保险了吗？由此可见保险已成了生活的必需品，尤其向你这样有超前意识，明智的人就更应该购买人寿保险，为你的将来做一个未来的打算,你看你也了解了我们的公司,知道了符合你需要的人寿保险,同时也认可了我这个推销员,何不做当机立断做出决断呢？现在我就给你来个现场办公,马上给予办理。
推销员：你现在没有钱不要紧，正巧我身上带的有钱，我现在先给你办，等我三天办好以后给你送保单的时候你带给我钱不就行了吗。顾客：不不！谢谢你了，我现在的确没有钱，等我有钱一定找你办理。
顾客：你讲的都对，而我现在的确连每月60多元都交不起，怎能办保险呢？
推销员：你可真会开玩笑，你每月的手机费，香烟费也不止60元，你难道说宁可花钱购买香烟抽却不能为你的健康的身体花一点钱，况且抽烟有害，不利于健康，而你购买我们的保险却是利国利民又利已的好事，难道说你不乐意购买吗？更何况你一旦购买了我们的保险，就有人关心你爱护你，有人替你服务，最为主要的是一旦你真有什么意外？我会及时的出现在你的面前，为你嘘寒问暖给你送上一笔急需的现金，请你给我一次服务的机会吧！
顾客：你的服务真是太热情了，但是我每月还是交不起来60多元。
推销员：这样我向介绍一种绝对让你交的起的保险，每天仅仅需要5角钱的.意外伤害保险，全年月180元，我们中国人寿保险公司的老派产品，很受广大市民的欢迎，是符合你的最佳保险,它交费少,保障高,是我们公司的爱心产品，今天我把保单己带来，就请你办了吧，况且保险的确对你有好处。
推销员：保险你可以等，但风险你可以等吗？买保险就是卖风险和买健康，买保障，不怕一万就怕万一，万一有风险，保险就是你给家庭的避风港和救生圈，人生在世，如海上行船，有风和日丽也有惊涛骇浪，我们不能把握天气，却可以准备好救生衣。保险是我们每一个家庭都需要的，迟办不如早办，早办不如现在就办，早买早受益，早得保障。
推销员：人的一生，旦夕祸福，谁也不能预知明天的风雨，我们不能把握天气，却可以出门带把雨伞，买保险就像买一把雨伞，不能等到雨来了再买，饱带干粮晴带伞，有备无患，有保无险，买保险这是越早越好！
推销员：你年轻真是太好了，我可真羡慕你有这样辉煌的年龄啊！风华正茂，意气风发，正是大展宏图之时，然而不因为你年轻，风险就远离你，疾病就绕开你，历史上不是有许多英雄人物“出征末捷身先死，常使英雄泪沾巾”英年早逝吗？也正是因为你年轻，我才向你推销保险的，一则你年轻办保险，保费交的少，保障高；二则你身体好，不需要体检，办起来常容易简单；三则正因为你年轻，你有充分的挣钱的能力和充足的交费能力，你不会感到缴的压力，你看我今天发票已带，投保的文件已带齐，这是投保单和健康状况调查表，你看一遍，填写一下，我现在就给你办理！
推销员a：我真得很羡慕你有这样平静的生活，不象我们搞销售的，每天工作压力这样大，每日东奔西走，很是辛苦。平淡的生活是令人心驰神往，钦佩不已、但是俗语说得好；“人无远虑，必有近忧，末雨绸谋，居安思危，。”我们不能仅仅满足目前的一时平静的生活，而是渴望终身的安康和幸福，为此你需要为你的一生的平静和幸福作一个充分的准备，乘着年轻办理一份终身的保障，以彻底解除你的后顾之忧，希望你能给我一次为你服务的机会。
推销员：你讲的也有道理，但是到时你的年龄大了，你想保就怕我们公司都不一定给你保，因为年龄大了，一则我们要体检，你的身体一旦不合格我们要拒保；二则再说你的年龄大了，保险费也要很贵，保险不合算；三则风险无处不在，不怕一万，就怕万一，有备无患，有保无险，买保险还是越早越好。而此刻投保交费少，保障高正合适。
保险与理财
因此，以夫妻二人分别作为被人进行定期的投保，此每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。理财案例三口之家，庄先生和吴小姐结婚已有6年，孩子3岁，家庭每月的收入平均6千多元，虽然身有房贷，不过也有少量家庭存款。这样的家庭，在理财过程中应当注意些什么呢?理财建议从家庭的整体理财来说，短期内债券市场是个不错的选择，债券市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计大概可以存放超过1年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。
长期可以选择投资国债，目前，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水平。庄先生家庭目前正处于财富积累的`原始阶段，因此部分配置3年期国债，在没有风险的前提下静候市场政策的变化是资产保值的很好选择。家庭对于孩子来说，父母重要，也是家庭理财的主力。
因此，以夫妻二人分别作为被保险人进行定期的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。除此之外，二人还要各买一份较高保额的大病分红保险，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。而孩子的教育金积累建议通过基金定投的方式来实现，毕竟定投在每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。
保险与理财
根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
1．明确家庭寿险需求。
在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。
2．明确可承担的保险费用。
3．选择合适的保险产品。
没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。
4．合理规划保险期限。
在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的.选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。
从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。
2．把握保险购买时间。
从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。
3．保费与保金的确定。
一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。
保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。
4．重视社会保障与附加险。
社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。
附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。
因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。
[1]文静，王冠宁．家庭保险理财之浅见[j]．价值工程，20xx（8）。
[2]刘光岭，张磊．基于生命周期的个人理财需求模式分析[j]．经济问题，20xx（3）。
保险与理财
摘要：
随着我国经济的不断增长和居民储蓄余额的不断攀升，加之保险制度的不断完善，保险作为理财的一个重要组成部分在社会和经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。文章通过对保险理财的介绍，使人们更充分的认识保险理财的功能；并在分析保险理财现状的基础上，指出存在的问题和不足，使人们合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时又可以使资产获得理想的保值和增值。
关键词：
0.引言。
通常情况下，当一个家庭或个人有多余的资金时，会将其存入银行或是购买债券、股票、外汇等；而当缺少资金时，也会把资产、担保品进行抵押或质押向银行借入资金。可是，如果这些资产、担保品被自然灾害、意外事故损毁了，那又怎么办？此时我们就可以采用保险的方式进行理财。
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝对不是发横财。
2.1缺乏风险意识保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下本金都有保障。汶川大地震就是一个例子。
2.2对保险业仍存在偏见为什么大家对保险行业存有偏见呢？追根寻源可能有以下几种原因：一是早期的保险入市，可供客户选择的品种较少，大众很难从中选到自己满意的险种。老百姓从保险中获得的收益也不大，人们情愿或不情愿地购买了某种保险，但是往往与自己心中所期望获得的收益还存在一定得距离，所以在一定程度上保险并没有得到广大普通百姓的认可。二是早期的保险营销人员鱼龙混杂，素质参差不齐。少数营销人员违背自己的职业道德，为了获取佣金，不惜采用误导甚至是欺骗的手段，骗取别人的签单，而当被保险人发生风险事故到保险公司理赔的时候，得到的答复往往和当初营销人员的'承诺不相符，赔偿不足或根本得不到赔偿。让人们对保险公司信用产生了怀疑，认为保险就是骗。三是保险从业人员的地位得不到社会的认可。有时为了一张保单的签定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，导致人们对保险营销这种职业产生了一种畏惧的心理。
2.3忽视保险的长期保障现今个人理财往往更重视理财产品所带来的投资收益，忽视保险产品所提供的长期保障。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。
人们往往简单的把个人理财等同于证券投资或投资规划，而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。
3.1风险转移保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。
例一：人死于中风的概率是1/1700，假设通过检查了解到每个中风死亡的人，需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口，如果此人未参加保险，那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的。现在此人参加了保险，所以这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说，以较低的资金获得了未来10万元的资金保障，从而实现风险转移。
3.2保全资产《中华人民共和国继承法》三十三条规定：“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
例二：1988年5月8日，张某及其子分别投保中国人寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。
3.3强制储蓄保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司，但暂时不让你使用，一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。
3.4抵御通货膨胀如果我们手中有一笔10万元存款，以每年3%的通货膨胀率计算，这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，因此很好地避免了通货膨胀的风险，能够保值增值。
3.5有助于社会的稳定和谐目前我国社会保障体系依然不是十分健全，社会保障的水平也比较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。
4.1谨慎选择保险公司。
4.1.1了解保险公司的历史情况一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。
4.1.2了解公司的规模包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。
4.1.3了解保险公司的发展前景一是看保险市场占有率，占有率越高，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
4.2量入为出、理性投保作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济收入能长时期负担得起，又能得到应有的保障。
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保险费常常在几千元甚至万元以上。这是很不合理的，因为一个人的经济收入受到很多因素的影响，很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其他方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，到时可能出现交不起保险费的局面。
4.3确定保险需要保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳保险费，保单将失去意义。购买保险，投保人应考虑到3个要素：
4.3.1适应性自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑。比如，没有医疗保障的人员，购买“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。
4.3.2经济支付能力保险，尤其买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，所以每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%-20%较为合适。
4.3.3选择性在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。
4.4合理搭配险种投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，以得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出，那么就应该买一项专门的人身意外险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。
4.5以平和心态运用保险理财保险理财是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，所以我们运用保险理财时要做到心态平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保，从而造成的资金损失是巨大的。“股神”巴菲特从100美元起家，他整整用了40年的时间成功的拥有了300亿美元的财富。他成功的秘诀很简单，只是把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。
5.结束语。
保险作为理财规划的重要组成部分，是理财规划实现的基石。尤其是2008年金融危机和5.12汶川大地震唤醒了埋藏在人们心底的危机意识，随着金融危机的不断加深，我们发现原来几万亿的资金可以瞬间消失，自己手里的钱可能在下一秒就不是自己的了，也就是从这一刻起人们更加重视保险这一理财工具。
每个人都希望过上幸福的、高品质的生活。也都在尝试各种投资方式使我们的口袋变得越来越鼓。保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。他不是富人的专利，他是普通人成为富人的基础，是富人资产的守护者。万丈高楼平地起，有了好的地基，建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后，再去考虑增值问题，这样才会有长远的规划，幸福高品质的生活才能得以保障。
参考文献：
[1]田文锦.个人理财规划[m].北京：中国财政经济出版社，2008.
[2]吴定富.保险基础知识[m].北京：中国经济出版社，2006.
[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[m].北京：机械工业出版社，2009.
[4]王亮，赵萌.浅析个人保险理财[j].
[5]卿太祥.个人理财的几个问题研究[d].西南财经大学学报，2007,(4).
[6]李丞北.保险理论与实务[m].2005年7月.
保险与理财
现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为现代人必不可少的选择。
曾经有一个保险小故事，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。
正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。
但是，在我国保险行业的发展相对落后，老百姓的保险意识相当淡薄。在我所接触的客户中，似乎每个人都对基金和理财产品的投资收益非常关心，却很少有人提及保险，甚至有人将买保险与上当受骗联系起来。由此我们可以看出在中国绝大多数老百姓的心目中对于保险理念和保险意识真的是一片空白。
那么，什么是保险？保险的重要性何在？什么人应该买保险？应该如何选择保险？保险规划和理财规划的关系如何呢？下面我从一名金融理财师的角度出发，谈一谈我对于保险规划的认识。
从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，这正是保险存在的重要意义。
有人说中国人活得很累。是因为中国人只会攒钱，不会保险。一辈子好不容易攒了一点钱，结果一场大病就花得一干二净，甚至还负债累累，这一辈子就算是白忙一场，而且还牵连了孩子和整个家庭，使他们不得不从最底层开始奋斗！
人的一生有三怕：
1、死得太早：如果一个家庭的经济支柱在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界，他的家庭和家人会因此陷入失去亲人的无尽痛苦与失去依靠的.困窘之中。那他们往后的生活该怎么办呢？既然我们很爱自己的家人，但我们无法永远陪伴他(她)们，一旦我们走了，我们应该留下一些有用的东西给他(她)们，而不是一堆难题和负担。人寿保险可以帮助被保险人家庭建立一个健全的财务计划，确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定。购买保险足可以体现出一个人对自己家庭和家人的关爱和责任感。
2、活得太长：长命百岁是美好的愿望，但是就算一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题，日益增长的生活费用如何保证一生衣食无忧？“养儿防老”不是不变的承诺，安享晚年是权利，更是个人尊严的体现。买保险并不是为了要死，而是为了要有尊严的生活下去。如果购买养老保险，那么活得越久领得越多，可以让保险成为您领养的一个孝顺儿子。
3、疾病残疾：人的一生中疾病是无可避免的，身体发生问题，我们需要的除了一笔未知的医疗费以外，还有我们的生活费用。更为残酷的是意外伤害，它足以令我们暂时或永久失去工作能力，我们的收入会因此受到很大影响。那时候，无论我们个人和家人的生活开支都会因此陷入困境，除非有足够的意外伤害险和健康保险才可以替我们担起重任。
著名学者胡适博士谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
其实每个人都需要保险,只是向谁投保而已!聪明的人只要投资少许保险费,就可以把风险转嫁给保险公司,轻松的保证家庭经济的稳固；而有的人精打细算地把钱省下,等于向自己投保,独自负担起整个家庭的风险不能有任何闪失。这样无视奉风险，每天与命运之神对赌，赌一家人的幸福，实在不值得。因为我们谁也不能预知未来。
保险每个人都需要参加，对每个家庭都有好处，保险不是奢侈品，不是有钱就买，没钱不用买的东西，有钱人只不过是买得较多而已。有钱人买保险是保身份和地位的，一般人是保个人生活需要的，您不必投保很多钱，而是根据您的投保需要，每天只需缴少量的钱。买保险一天10元就可以，日常生活的很多消费都在10元以上，没有人消费不起。买保险也一样，没有人买不起保险，只是没有习惯、没有意识而已。
香港著名实业家李嘉诚先生曾说:“别人都说我很富有,其实我真正拥有的只是我和家人的足够的人寿保险。”
选择保险之前，千万不要试图将保险和其他投资工具进行比较。
保险是理财，不是投资。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。
保险永远没有最好的，只有适合自己的。选择保险时要遵循以下原则：
1、量力而行：购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
2、按需选择：根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。
3、优先有序：重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对一些较小的损失，家庭能承受得了的，一般不用投保。实际上保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，需放弃低于免赔额的保险。
4、合理组合：把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险。许多保种除了主险外，都带了各种附加险。当您购买了主险后，如果有需要，可顺便购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，附加险的保费相对单独保险的保费一般较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。
近几年来，投资理财非常热门，已经成为所有人注目的焦点。就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。
理财的内容十分广泛，理财规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。保险规划虽然只是个人理财规划当中的一部分，但是却有举足轻重的地位。一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。
曾经有些保险方面的专家，将个人一生的理财规划比喻为一个球队。您的一些投资工具(储蓄、基金、股票等)好比是“前锋”，您盼望它进更多的球，来赚取更多的投资收益；而保险则就是您球队的“后卫和门将”，为您把好防线、分散风险、预防意外发生、避免不必要的损失。那么，对于您来说是“前锋”重要呢，还是“后卫和门将”更重要？说法可能不一。但是可以肯定的是，一个具有更高安全保障的理财规划是不是让我们更加放心呢。
成功理财从保险开始，这是一个不变的定理。
斑驳古旧的消防栓，孤独无奈的蹲踞在街角，熙来攘往的过路人，谁也不会吝惜地望它一眼，在夜黑路暗时，不小心被它拌了一跤，您还会唾骂它一顿呢！
但是，有一天，当您路过火灾现场目睹火舌肆无忌惮的吞噬人命和财产时，平时最不起眼的角色——消防栓，却成了万众瞩目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家门口也能摆上这么一尊救命神。
其实，保险在一般人心中的定义又何尝不是如此呢？
保险与理财
买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。
理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。
值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。
由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的`符号。总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(r1)、稳健型产品(r2)、平衡型产品(r3)、进取型产品(r4)、激进型产品(r5)。
从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者，融360监测的数据显示，目前银行理财产品的平均收益率为3.8%，其中保本类理财产品的平均收益率在3.2%左右，而非保本类理财产品的平均收益率则在4%左右。
很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。